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挑选防癌险 先要“四看清”

http://www.finance.hc360.com2014年03月07日09:28作者:陈婷T|T

    据统计,我国每年多达800亿元人民币在癌症治疗上,“天价”进口特效专利药往往不在医保范围内。对于消费者而言,商业保险公司专门推出的“防癌险”可以有效规避抗癌所需负担的财务风险,避免家庭陷入因病致贫的风险。

    众所周知,我国癌症发生率正处于快速上升期,每年癌症发病人数约260万人,死亡约180万人。乳腺癌、肺癌更是分列中国女性和男性患癌之首。并且,由于快节奏高压力的工作环境以及不良的生活方式,癌症的发病群体正日益年轻化。

    根据卫生部肿瘤防治办公室的数据显示,近20年来,中国每4至5个死亡者中就有1个死于癌症,癌症已成为威胁国民健康的头号杀手。

    随着医疗技术的进步,癌症不再是“不治之症”,但癌症的治疗却是一场“持久战”,只有及时、有效的治疗才能赢得最后胜利,提前做好防癌的财务准备越来越必要。癌症诊疗费用的高涨需要强有力的经济作保障。在现有医保体系下,大部分癌症治疗由于需要进口药物、非医保内材料等原因,诊疗费用需患者自行承担的比例较高,给家庭带来沉重的心理和经济负担。

    此外,一旦不幸罹患癌症,个人工作收入肯定会大打折扣,继而影响整个家庭的还贷、育儿、养老等经济生活,为了防止“因病致贫”,个人尤其是家庭支柱提前准备好一份相应的保障就显得尤为重要了。

    在这个“谈癌色变”的时代,以癌症的发生和确诊为给付条件的健康医疗险产品,可以从一定程度上帮助癌症患者积极治疗,乐观生活。

    防癌险具备两大特色

    目前我国市场上能“保”癌症的保险主要有两种:一种是包含癌症在内的重大疾病保险。另一种是专门针对癌症的“防癌疾病保险”。

    相对于普通的综合重大疾病保险,可以单独购买的防癌险主要有两个方面的好处。

    一方面,防癌险相对同类型的重疾险,无论是消费型对消费型,还是储蓄型对储蓄型,防癌险的费率比重疾险都便宜得多,毕竟防癌险保障范围只针对癌症,比之重疾险要窄不少,对于保费预算有限,但又想对重大疾病种类中发病率居首位的癌症有所保障的人群而言,防癌疾病保险更适合其有限的经费需求。

    其次,防癌险作为专门针对肿瘤疾病的保险,不少产品在提供各类恶性肿瘤保障的基础上,另外还可以提供原位癌保障,这一点也弥补了传统上重大疾病保险无法保障原位癌等初期大病的不足。

    以海康保险最近刚推出的“康爱一生”终身防癌疾病保险为例,30岁男性投保这款终身防癌险,分20年缴费,每10万元保额年缴保费仅需1350元,而市场上无论是海康的普通重大疾病险还是其他保险公司的重疾险产品,30岁男性投保10万元保额,分20年缴费,年保费大多在三四千元左右,防癌险的费率优势是显而易见的。

    在一些发达国家和地区,购买防癌保险成为抵御癌症的“必备品”。在日本,防癌险已成为商业健康保险中规模最大的业务,韩国约1/4的国民购买了防癌险,中国台湾地区平均每2.5人就拥有一份防癌保险。

    那么,大家该如何挑选一款适合自己的防癌险产品呢?

    一看清保障责任具体范围

    “市场上防癌险产品的保障范围、保障期限、缴费方式等各不相同”,海康保险专家告诉记者,“挑选防癌险首先要考虑保障范围和期限。比如看原位癌之类的轻度癌病是否在其保障范围内。”

    以海康“康爱一生”终身防癌疾病保险为例,除了能够针对恶性肿瘤(经病理学检查结果明确诊断,临诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴的所有疾病)提供100%于基本保险金额的“癌症关爱保险金”保障,还特别设置了“轻症癌症保险金”为“轻度恶性肿瘤”项目提供相当于20%的基本保险金额的保障,使得罹患原位癌,以及部分早期程度的慢性淋巴细胞白血病、何杰金氏病、前列腺癌,大部分的皮肤癌等轻症癌症者能得到及时的经济补偿,从而帮助被保险人尽早、尽力医治早期癌症,获得更多的生存机会。

    实际上,原位癌等癌症早期患者治愈率可达65%以上,大多数早期癌症病人治疗后五年生存率可达90%以上,而晚期患者的五年生存率很低。以乳腺癌为例,早期乳腺癌90%以上能治愈,早期发现生存几十年都没有问题,如果遵医嘱,终生不复发的也有。

    这就意味着,能够覆盖原位癌等轻度、初发癌症的防癌险应是首选品种。在此基础上,如能覆盖身故保障和养老功能,更可谓锦上添花。

    当然,对于不同程度的癌症,各家的产品在保险金的给付额度上也有所区别对待,到底是10%给付比例,还是20%给付比例,到底是能给付一次轻度癌症保险金,还是能多次赔付,消费者事先都要看清楚、问明白。

    二看清保障期限是否合适

    另一方面,海康人寿的专家提醒说,由于防癌险通常分为定期保障和终身保障这两种保障期限类型,投保前要看清产品保障期限是否足够覆盖癌症高发期。

    根据统计,我国各类癌症的平均发生年龄以及越来越呈现低龄化。比如,我国乳腺癌平均发生年龄为48岁左右,胃癌发病人群中35岁以下年青人高达6%~11%,宫颈癌发病平均年龄为42岁左右……一组组触目精心的数据提醒我们,最好在30岁最晚在35前就该做好癌症的健康和经济防范措施。

    同时,购买防癌险时,在选择保障期限时,至少要能覆盖35~55岁这一段“重压”时期,如果能保障至70岁或终身当然更安心。

    三看清产品属性是否符合需求

    此外,从费率适用角度考虑,得关注具体产品是纯保障型的还是带有一定的长期储蓄性质的。从目前市场上看,防癌险从产品形态上,可以分为三大类。

    一类是以国寿“肿瘤疾病预防”和天安“安康疾病保险”系列为代表的产品消费型产品,这类防癌险可以单独购买,提供保费低廉;第二类是以海康“康爱一生”为代表的终身型(含一定储蓄功能,保单有现金价值和贷款功能)防癌险,可独立购买,保费也不高;第三类是以新华“康爱无忧”、信诚“医本无忧”等几家公司为代表“套餐型”防癌险,主要是利用储蓄型寿险如终身寿险、两全保险等配套附加防癌险,同时可能还带有长期护理、医疗津贴等保障责任,由于保险责任较多,费率比前两种都要高一些。

    无论消费者要选择哪一种保险产品,都应该从自身的经济状况、风险承受能力和实际需求出发,进行综合的考量与判断。

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