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从500万人民币变500万澳元 投资移民升门槛咋办

http://www.finance.hc360.com2014年02月27日07:11 来源:好运Money+作者:赵怡原T|T

    “我们还有5到6年累积家庭财产的时间,因为想在女儿大学本科毕业后全家移民澳洲,但近两年澳洲投资移民的门槛提升太快,有点超出我们的预期。”

    47岁的林永盛说起自己家庭的移民计划,显得有些忧虑,仅靠夫妻两人的收入和已有的将近2000万元家庭资产来办投资移民,已经变得越来越不实际。

    作为民营企业的常务副总,林永盛年收入43万元,45岁的妻子是事业单位中层,年收入20万元,家庭收入稳定。独生女儿在上海交大附中读高二。林永盛说,之所以计划在女儿大学本科毕业后移民,一方面是认可国内大学本科的教育水准,严进宽出,高考招生制度客观公平;另一方面目前家庭资产状况相对移民门槛来说还比较薄弱,要再累积几年直至女儿本科毕业。

    林永盛非常注重对女儿的培养,全家每年一次的出国旅行,都是为了让女儿拓宽视野,增长见识。“十年前的澳洲游让我们都喜欢上那儿”,林永盛说,2003年全家去了澳洲,墨尔本、悉尼、黄金海岸这些地方让他们印象深刻,他们喜欢那里的气候和环境,当时他和太太就有在澳洲定居的想法,而多年前的澳洲投资移民政策比现在要宽松很多,曾经500万元人民币的门槛现在一下提升到500万澳元,也就是约3000万元人民币。

    为了给女儿和家庭留存可观的留学、移民经费,以及使自己和妻子有足够的养老经费,林永盛夫妇一直在寻找合适的投资方向。除了购买每年9000元的保险,从2007年起,林永盛以200万元股权投资了商业区商铺,年收益在10%以上。除了上海徐家汇中心区域的自住房产外,林永盛在江苏太仓有一套700万元的独栋别墅,兼顾“投资和度假”。妻子和朋友合开了一家化妆品小店,每年收入8万元左右。

    澳洲的移民政策是怎样的?

    2012年11月24日,澳洲新移民政策出台。申请人只要在澳投资500万澳元,即可获得申请“重要投资者签证”资格,最快60天即可获得临时绿卡,4年内居住满160天后可转永久绿卡。新政策对申请人的年龄和语言能力不做要求,并且免面试。

    家庭问题

    01/家庭资产配置过于单一,需要盘活现有的不动产资产,可以卖掉700万元的别墅。

    02/家庭总收入依赖夫妻俩工资收入,家庭财产性收入占比太低,应增加金融产品投资。

    03/家庭资产配置中未考虑到潜在的财务支出风险,应拿出部分资金补充作为子女的留学教育基金和自己的养老基金。

    彭峰上海利得财富资产理公司投资顾问

    卖掉700万元别墅买信托

    上海利得财富资产管理公司投资顾问彭峰认为,林永盛目前八成的家庭资产配置集中于房产,投资方式过于单一。他家已有一套自住房,因此可将江苏价值700万元的别墅出售变现,然后根据近期情况配置2年期或3年期固定收益类信托,按照平均年化收益10%计算,3年后连本带息可积累约910万元金融资产。

    主要配置固定收益类信托,因为这类信托有三个优势,一是期限固定:一般在1至3年,运作期限明确,便于安排资金使用计划;二是收益确定:年化收益一般为同期定存利率的3至4倍;三是安全性高:通过资产抵押、股权质押、担保公司、个人连带责任保证等保证资金安全性,从而增加了家庭的被动收入,3年后家庭流动性资产可达1000万元以上规模,且期间稳健性强,流动性较好。

    避免“不保本”投资

    林永盛夫妻的工资收入水平很高,年工资收入63万元,加上商铺租金收益和小生意投资分红,家庭年收入91万元,扣除日常生活支出后,每年仍可有70万左右的结余。彭峰认为,可将此结余投入到较为稳健的保障类的保险金融资产中(如保本型保险等),丰富投资结构。同时建议配置一部分容易变现的产品,在保证收益的情况下方便取用。稳健情况下最大限度提高3年期内的资本增值,此时的投资要点是收益较有保障且需高过通胀率,投资需要更为谨慎稳健,避免对“不保本”类型金融产品的投资。

    不建议林永盛持有股票。目前有的100万元股票可实时抛出,可按照6至10个月家庭支出的额度,建立银行存款作为家庭风险基金;剩余部分资金与每年的结余储蓄70万按照各50%的投入,投资于银行开放型理财产品或货币市场基金,此类产品的为风险低、变现能力强,可随取且收益高于同期银行定期存款,预计年回报率约为5%及7%。

    补充留学教育基金和养老金

    彭峰认为,林永盛在家庭资产配置中未考虑到潜在的财务支出风险。比如将来双方老人的医药费用;夫妻因发生意外或重大疾病造成收入减少或中断。应该拿出部分资金补充作为子女留学教育基金和自己的养老基金。

    根据目前情况,仅配置意外险和重疾险是不够的,夫妻双方应该再配置一份定期寿险,并附加意外伤害、健康、疾病等险种。林永盛是家庭的顶梁柱,保险应倾向于他这边,先生提高到280万元,妻子提高到100万元,受益人是女儿。

    女儿的留学基金,以100万元计算,可以基金定投的方式积累,每月定投9000元。按6%的平均年收益率,投资3年,到时可获约45万元的资金。3年后,女儿大学毕业,同时原来配置的信托等到期,家庭将会有较大的流动性资产。所以,林永盛的家庭资产配置应该以抵御通胀、保值增值、盘活资产为首要目标,以3年为周期配置。

    值得注意的是,是否一定要移民国外,3年后的决定是家庭财富分配的一个重要分水岭。这些年随着留学、移民家庭的大量涌入,澳洲的就业形势变得异常激烈,生活成本更是激增。此外,目前500万澳元的投资移民门槛不保在几年后出现变化。观察澳洲近几年以来的移民趋势,显然是一个逐渐提高申请门槛、增加申请难度、收紧审核要求的过程。

    罗勇民生银行高级理财经理

    提高家庭财产性收入占比

    民生银行理财经理罗勇认为,林永盛的家庭可投资性金融资产包括股票、股权和流动资产,合计只有380万元左右,在总资产中所占比例较低,影响家庭资产整体盈利。建议通过投资增加收入,金融资产可占家庭总资产的50%以上(目前不到19%)。

    此外,建议预留一部分资金作为流动性资产,资金量维持在3至6个月的每月家庭支出就可以了。

责任编辑:张娣

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