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常奕鑫:投资理财十大“潜水规则”之四:欠我的加倍偿还

http://www.finance.hc360.com2014年02月10日07:10 来源:价值中国作者:常奕鑫 T|T

    花儿乐队有一首歌曾经唱遍大街小巷,唱歌的是一群毛躁的男孩,追索的对象仿佛是上一任女友,他们又蹦又跳,唱得很是过瘾:“拿了我的给我送回来,吃了我的给我吐出来!”往昔甜言蜜语的脸一抹,便成了讨债的。     

    这种画面在银行也常常出现,而且追索的不仅是“吃了的和拿了的”,还有这段时间产生的驴打滚的利息。     

    最早,要加倍偿还的是房贷。从1999年银行开始推出房贷,就有好学者算了笔账:尽管你的利率可能是5%,但绝不意味着,你借100万元,银行收你5万元利息,因为银行收的是复利。所以贷款20年,你还款的利息与你借的钱差不多是等值的。     

    近几年,一个难偿的债务则是信用卡。很多银行在写字楼里上门推销信用卡,或者在超市里,设一个临时销售点,用些可爱的卡通玩具吸引消费者购买,更声称:“免年费,60天免息”。很多人因此手里多了一堆用不上的卡,以及可能产生的无尽的欠费。     

    有的银行办卡的时候说是免年费,后来才知道,要卡消费一定次数才能免年费,如果没有刷卡消费,就会收到催缴年费的通知。有些持卡人就是在不知情的情况下欠缴银行年费,糊涂地登上银行信誉“黑名单”。

    

    许多银行宣传信用卡时,会提到“免息期高达60天”,消费者会以为,刷卡消费一笔钱,60日内偿还就可以免息,却往往由此掉进了高额利息的深渊。目前,不同银行计算免息期的方式和记账的日期各不相同,计算的繁易程度也各不相同。如果没有足够的耐性与专业知识,将很难读懂用卡指南上的免息期计算方法。

    

    如果消费之后还款时图省事,还了整数,没还零头,那接下来的罚款会吓你一跳。去年7月30日,王先生在商店消费1005元,还款日8月23日之前,他归还了1000元,尚余5元未还。等到9月4日(即规定到期还款日后的第12天),他收到银行对账单,要求其交纳透支利息12.09元。后来他才知道,他虽然欠了银行的零头5元钱,但银行计息,是按1005元的整数来计的,他要为这1005元支付24天的透支利息。近两年,有些银行开始修改这一霸王条款,如果还了整数,就不会追索零头的利息,但也有的银行依然不改霸主本色,持卡人要加倍小心。很多银行信用卡还款利息,是按单笔金额来结算的。如果你单笔消费10000元,还款9999,少还1元钱,那么你的利息并不是1元基础上的,而是那笔消费10000元的利息。

    

    用信用卡取现更是危险的,哪怕卡里存着你自己的钱,你一样要缴纳高额手续费。有些银行的取现费用高达3%,取1000元,要缴纳30元给银行。有的银行则按笔收费,每次从10元到30元不等,即使只取100元,都可能要交10元手续费。如果是从信用卡透支现金来应急,利率也会很可观:银行普遍规定,从当天或者第二天,就开始按每天万分之五的利率“利滚利”计息。消费是可以享受免息期的优待,取现则没有。

    

    有些消费者刷卡时感觉很豪迈,一不小心刷多了,还不上钱,就可能沦为“卡奴”,开始漫漫的循环利息之路。要知道,信用卡的循环利息,比高利贷还贵,花了银行的钱,定然是要加倍偿还。

    

    在金融业兴盛更早的台湾地区,就有超过百万人为利滚利的信用卡债务所困扰。相传一位年轻人,看到银行广告“帮你提早完成梦想”,冲动之下,通过办现金卡、信用卡、小额信贷一口气借了150多万元,投资失利,5年后贷款滚成500多万元,每月最低还款金额高达16.8万元,从此沦为银行的奴隶。

    

    为避免欠上银行的“高利贷”,消费者在办卡或申请融资之前,一定要看清规则。天下没有免费的午餐,银行更不会提供免费的流动性,有些所谓免费,却有许多条款和要求。而从银行借钱从事高风险投资,如炒股、创业,更是需要格外谨慎。

    

    常奕鑫提醒大家:投资有风险入市需谨慎;资本市场既是赌场,更是战场;炒金是金钱的游戏,更是智慧的博弈。机遇和风险如影随形,成败只在一念间。智者,风险也是机遇;愚者,机遇也是风险。

    

    温馨提示:正规交易所不会以任何名义收取体验费用,各位投资者一定要小心防范,提高警惕!

    

    花儿乐队有一首歌曾经唱遍大街小巷,唱歌的是一群毛躁的男孩,追索的对象仿佛是上一任女友,他们又蹦又跳,唱得很是过瘾:“拿了我的给我送回来,吃了我的给我吐出来!”往昔甜言蜜语的脸一抹,便成了讨债的。

    

    这种画面在银行也常常出现,而且追索的不仅是“吃了的和拿了的”,还有这段时间产生的驴打滚的利息。

    

    最早,要加倍偿还的是房贷。从1999年银行开始推出房贷,就有好学者算了笔账:尽管你的利率可能是5%,但绝不意味着,你借100万元,银行收你5万元利息,因为银行收的是复利。所以贷款20年,你还款的利息与你借的钱差不多是等值的。     

    近几年,一个难偿的债务则是信用卡。很多银行在写字楼里上门推销信用卡,或者在超市里,设一个临时销售点,用些可爱的卡通玩具吸引消费者购买,更声称:“免年费,60天免息”。很多人因此手里多了一堆用不上的卡,以及可能产生的无尽的欠费。     

    有的银行办卡的时候说是免年费,后来才知道,要刷卡消费一定次数才能免年费,如果没有刷卡消费,就会收到催缴年费的通知。有些持卡人就是在不知情的情况下欠缴银行年费,糊涂地登上银行信誉“黑名单”。     

    许多银行宣传信用卡时,会提到“免息期高达60天”,消费者会以为,刷卡消费一笔钱,60日内偿还就可以免息,却往往由此掉进了高额利息的深渊。目前,不同银行计算免息期的方式和记账的日期各不相同,计算的繁易程度也各不相同。

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