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高现金价值保险该不该买

http://www.finance.hc360.com2014年01月22日10:08 来源:腾讯T|T

    对于保险消费者来说,最悲摧的莫过于投保1年后退保,不仅拿不到收益,反而损失了过半本金。为了让保单看起来更有吸引力,一些保险公司近期推出的新产品设计了第一个保单年度退保就可以获得高于保费的现金价值。高现金价值,正在成为一些保险公司“过冬”的最新装备。

    高现金价值虽然让消费者本金可以快速返还,但其保障本质却被弱化。尤其是其无形中令险企的兑付压力骤增,恶性竞争愈演愈烈。记者近日获悉,保监会日前下发了《关于规范高现金价值产品有关事项的通知(征求意见)》,进行了小范围的征求意见,试图为高现金价值保险产品销售降温。

    高现金价值法宝

    据了解,与其他类型的理财产品相比,期限长、流动性差一度成为保险产品不可避免的弱点。但是,假若保险代理人告诉你今年1月购买一款分红险产品,明年退保能拿回本金跟部分收益,这或许不再是其销售误导的话术,而是实情。

    这些现金1年即可快速返还的保险产品,所依靠的法宝正是高现金价值。记者了解到,为了弥补保险产品流动性差的短板,抢夺保险市场,一些保险公司近期纷纷利用高现金价值吸引消费者。

    去年5月,排名业内前列的某大型寿企推出一款趸交五年期分红险,其保额1万元对应12300元。该大型寿险的官方客服对记者表示,新产品已在多省份推开。据该款产品的设计,在第一至第四年年末,10万元保费对应的现金价值分别为102000、104500、107000、109600元。此前,总部在上海的某大型寿企也推出一款银行渠道的五年期趸交分红险,累计红利的利率为3%、在第一至第四年,10万元保费对应的现金价值分别为102000、103100、106200和109300元。

    保险专家庹国柱解释说,保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”,是指被保险人要求解约或退保时,可以拿到手的金额。上述产品的最大特点是一年后现金价值远远高于所缴保费,若加上3%左右的分红,对投保人的吸引力很大。

    热销有原因

    记者了解到,寿险短期高现金价值产品热销,且呈现以下特点:产品多样化,有分红险也有万能险;销售主体增多,新老公司纷纷参与;产品销售由银保渠道扩展到保险营销甚至网销渠道;持续销量越来越大,热销愈演愈烈。

    在河北保监局人士周正红看来,短期高现金价值产品热销,既有保险公司追逐现金流和保险规模的原因,也有迎合银保渠道和消费者短期投资需求的因素。

    最突出的例子当属国华人寿。2013年“双11”期间,国华人寿的热销产品以高预期收益率取胜,其中国华人寿华瑞2号(万能险)预期年化收益率达7%。高收益、快返还的诱惑迅速推高了保费规模。据淘宝网统计,国华人寿官方旗舰店销售5.31亿元,占理财类产品总额的58.5%,其最热销的华瑞2号单品规模为4.62亿元。保监会数据也显示,保监会细化保费统计口径后,国华人寿主要呈现万能险和分红险的投资收入部分的“保户投资款新增交费”一栏,11月单月猛增29.6亿元。

    险企疯狂吸金,消费者坐享高收益,这让高现金价值产品看起来很美。不过,记者仔细阅读相关保险条款后发现,这类保险产品通常只提供身故保障等基本保障,这严重背离了寿险业回归保障本质的方向。

    周正红认为,短期高现金价值产品销售量的积累和范围的扩大,还会扭曲保险销售队伍、保险消费者对保险的认知,导致保险消费向储蓄理财方向偏离,使人们走向风险自留。

    买“保障”才保险

    招商证券某保险分析师表示,高现金价值保险产品保单短期看上去对客户更有利,迎合市场,更易于销售,不过,从长期来看,投保人获得的总收益并没有什么提高。

    该分析师解释称,如果产品是纯返还型的,不涉及分红,满期时的保单现金价值最终会与承诺返还金额相当。保险期间不同时点对应的现金价值呈现何种曲线,不会影响最终的返还金额。如果产品是分红型的,则分红基础就是关键,现在很多保险分红基础是法定准备金,不管现金价值采用何种方式计算,最终法定准备金累积的数量是不变的。因而不同现金价值曲线对客户来讲,实际意义有限。

    庹国柱表示,由于高现金价值的产品给客户预留了退保空间,险企势必考虑一年后客户的退保情况,届时很可能会对客户收取一定的费用,客户的实际退保费用并不会减少。不过,如果客户被扣一些退保费用,仍没有损失本金的话,退保也是划算的。但是,将短期退保能够获取高收益作为卖点,将可能导致客户将其作为超短期投资品种进行投资,增加未来集中退保的风险,加大保险公司未来的资金压力。如果投资收益不理想,销售误导问题就不可避免,产品也将非常容易被其他金融理财产品所替代。

    保险专家郝演苏提醒消费者,第一份保险最好选择保障型保险,再选择其他如分红、万能或投连型理财产品。“保险是保障,买了就是保障,如果抱着发财的心态来买不行,要抱着保障的心态。”郝演苏说。

责任编辑:张娣

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