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张化桥:用监狱管理方法说服银行行长

http://www.finance.hc360.com2013年11月29日07:28 来源:腾讯财经作者:张化桥T|T

    小贷行业做外包

    银行业务外包的趋势谁也挡不住。现在的问题是,银行和监管部门对我们小贷行业还很不信任。这个行业的6000家机构在质量上也确实参差不齐。

    十年前,我妻子提出请一个保姆住在家里帮助照顾小孩。我很抵触。家里住着一个外人,我觉得不自由、不自然。但是现在,我们不仅很习惯家里有保姆,很感激她,而且很多重要的事也委托给她。我猜想,如果没有保姆,我们的日子可能会更困难。大家想想,我们许多家庭把烧饭、照顾老人和小孩这些非常重要的事情都信托给了保姆,这不是服务外包吗?咱们到餐馆吃饭,不是另外一种服务外包吗?难道食品的安全不重要吗?

    今天,6000家小额贷款公司分布在全国各地,拥有大约7万名员工。从全行业来讲,我们八成的信贷资金是股本,只有两成是外来融资。现在,我们的贷款总额不到5000亿元,相当于半个兴业银行。十年以后,我们的市场份额也不可能涨到哪里去。难道我们中国人扶持微小企业就这么点气量和水平吗?国务院三令五申难道就这点结果吗?我不能接受。

    你可能会说,我们巨大的银行体系应该是扶持小微企业的主力军。但是,我请你打住。除了民生银行、招商银行和极少数农村商业银行以外,绝大多数银行在小微金融方面作为不多。我斗胆说,即使国务院再下发很多文件,这种状况可能也不会有太大的改变。

    我们该不该责怪这些银行和它们的管理层呢?当然不!我们只需要站在那些银行经理人员的位置想想就知道了。他们的经营压力和制度局限已经太大了。即使他们愿意弯腰,他们弯腰的代价也太大了。好在社会有分工,而分工是社会进步的必然。

    国家开发银行就很明智。他们扶持数百家小额贷款公司,通过这些小额贷款公司达到两个目标:一是扶持小微企业,二是实现自身的业务增长。此外,他们的坏账率非常低。开发银行是业界的楷模。我认为,我们的监管当局不仅要允许,而且要励其他银行都这样做。

    与行长对话

    关于小额贷款公司的“保姆”功能,下面是我某天跟某银行分行行长的对话。

    本人:行长你好。我们广州万穗小额贷款公司很想做贵行的保姆业务,即助贷业务。

    行长:怎么做?

    本人:你们拿出3亿元信贷资金,我们帮你做贷前、贷中和贷后工作,直到收回贷款。万一有坏账,我们全额回购。我们万穗公司的管理层私人也提供担保。当然,我们严格执行国家的利率上限控制。

    行长:那……我们银行有什么好处?

    本人:第一,如果你相信我们万穗小贷公司的风险控制,那么你们基本上无风险,因为我们兜底。你可以认真考察我们的风险控制系统。第二,你们大银行不需要为小微贷款这类小事发愁,省下成本。我们就是给你打工的,我们就是保姆或者泥瓦匠。你们做大额贷款,我们做小额贷款。你们在基准利率之上浮动30%给我们,我们加上一些点子,再贷出去。这些客户未来成长了,也是你们的客户。第三,你们也(通过我们)为社会做贡献。

    行长:你们拿什么来担保这笔资金的安全?

    本人:我们没有硬资产来担保。你的信心应该建立在我们的风控制度和高管的可信度上面。

    行长:你开玩笑,那太虚了!

    本人:其实,你可以把我们小额贷款公司当作你们银行的信贷二部。你们信贷一部的员工发放贷款,他们拿什么担保资金的安全?什么也不拿!那你行长大人怎么相信他们呢?你可能会说,他们归你管,你负责他们的工资、奖金和升迁。如果他们不好好工作,你还可以开除他们。但是,你想想,中国银行体系的几万亿坏账是如何产生的?如果你们信贷一部的员工害怕你的管理和惩罚,我们小贷公司做你的外包商(信贷二部),难道不是更加害怕你的惩罚吗?如果你不高兴,我们会失去更多:我们的饭碗、我们的市场口碑、我们的下一单生意,等等。

    行长:贷款的事情太敏感,不能外包!

    本人:监狱的管理算不算敏感?你可知道,几十年来,英国和美国的几百个监狱都是政府外包给私人企业管理的。直到20世纪90年代,我们中国人都说,粮店、菜场和棉花采购站都关系到国计民生,不能由私人经营。但是,你看看这几十年的变化。你还想去国营餐馆吃饭,或者到国营菜场买菜吗?其实,国有银行和保险公司已经有大量业务环节是外包的,包括信用卡的处理、客户资料、IT系统、索赔,等等。你能说那些环节不重要吗?

  

    张化桥现任慢牛投资公司董事长。2011~2012年间,他曾担任广州万穗小额贷款公司的董事长。更早之前,他在瑞士银行(UBS)工作了11年,担任UBS中国研究部主管和投资银行部中国区副总经理。1986~1989年,他在中国人民银行总行工作。2006~2008年间,他在一家香港上市的地产公司深圳控股担任首席营运官。

    

责任编辑:张娣

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