反抵押贷款解决养老难题

    中国属于老龄化问题严重的国家，且人口老龄化趋势仍将继续。由于养老保障体系并不健全，目前养老资金积累严重短缺，“空账”问题严重。随着人口老龄化的加速，形势将更加严峻。从根本上改变我国养老保险制度中的缺陷，以应对老龄人口增加对社会造成的压力，已是一道迫切需要解决的现实难题。

    作为养老保险体系的有效补充，反抵押贷款业务正逐渐受到国内商业银行和保险公司的重视。

    反抵押贷款业务的现实意义

    反抵押贷款，又称逆向年金抵押贷款，是指借款人将个人拥有的不动产抵押给银行、房地产抵押贷款公司等储蓄类金融机构，以获得一系列的月付款，至贷款期末以大额现金偿还的贷款。反抵押贷款有固定期限，在贷款期限内分期等额或不等额支付给抵押人，或是采用二者相结合的模式。

    以养老为目的的反抵押贷款体现了家庭生命周期与住宅生命周期的差异。依据个人所拥有的住房所有权，在退休以后将其抵押给业务开办机构并逐期取得贷款，用做晚年生活的养老费用。我国大多数退休老年人拥有价值不菲的房产，积蓄却不多，仅靠有限的退休金生活。如何提高老年人的生活水平一直是政府头痛的一个话题。

    住房反抵押贷款正是在这种情形下应运而生，该项业务的开展具有以下社会意义：

    (一)减轻家庭的养老负担。居民家庭有诸多负担和开销，如全靠自我积累筹措资金，对一些家庭而言是非常困难的。推行反抵押贷款后，养老负担得以先行解脱，可以减少一大部分经济负担。

    (二)为养老问题的完善解决提出一种新的思路。这种养老方式是老年人将自有财产提前变现来寻求自我养老，是老人凭自己的财力养自己的老，不必借助他人之力，也不用在工作期间考虑养老金的缴付问题。

    (三)增加老年人购建新房的积极性，激活房地产交易市场，形成国民经济新增长点。有了“反抵押贷款业务养老”的新模式，老人手中的钱财就有了购房和养老的双重用途，这会使很多老人加入购房大军，从而激活房地产交易市场。

    (四)建立起适应市场经济要求的新型代际关系。许多老人购建住房，更多的是考虑自己年老之后，将房产留归儿女继承，同时将养老的重任放在儿女身上。但在现实经济生活中，随着“四二一”家庭模式的增多，子女数量大为减少，老人不能把养老全部寄托在子女身上。以房养老减少了老人的顾虑，减轻了家庭的负担，改善代际关系。

    引入资产证券化手段

    反抵押贷款业务实施过程中会遇到一些问题。比如：订立协议后，用户进行破坏性的装修可能会带来价值的严重损耗，或来自于外力的侵袭，如火灾等，使房子的价值受到损耗；由于我国相关的法律法规不健全，国家对地产所有权制度的变革可能会使开办反抵押贷款业务机构蒙受重大损失；资金需要量多，回收时间长，容易产生资金凝固的瓶颈问题。

    对于上述问题，可以采用资产证券化的形式和信托的办法来参与反抵押贷款的业务活动。

    选择资产证券化作为我国当前反抵押贷款制度改革的过渡途径，主要是基于反抵押贷款与资产证券化所具有的共同之处。

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